近日，全國人大財經委委員、中國互聯(lián)網金融協(xié)會區(qū)塊鏈研究組組長、中國銀行原行長李禮輝在網易研究院上發(fā)文《央行數字貨幣將改變什么？》中表示，央行數字貨幣將改變支付市場、銀行業(yè)競爭、貨幣市場監(jiān)管以及全球貨幣體系格局。

我國現代化支付工具的發(fā)展已躍居全球前列。微信支付、支付寶應用數字技術，構建以信任鏈接為紐帶的移動支付和生活服務平臺，已經實現10億級的直線鏈接，月活客戶數均超過8億。在全球移動支付平臺中，按交易筆數計算，微信支付排名第一，支付寶排名第二；按交易金額計算，支付寶名列第一，微信支付名列第二。銀聯(lián)云閃付的用戶超過3億。

近5年，由于微信支付、支付寶、云閃付占領了零售支付市場，我國的現鈔交易和ATM的交易已經大幅度縮減，銀行卡成為微信支付、支付寶、云閃付的賬戶卡，退守大額支付市場。

李禮輝指出，央行數字貨幣可以便捷支付、無現鈔支付，有利于節(jié)省現金流通成本，有利于提高資金周轉速度和運用效率，有利于防范假幣。特別是在偏遠而又遼闊的地區(qū)，在線上交易以及跨境支付的場景中，能夠成為可靠的、低成本的支付工具。法定數字貨幣可以點對點、端對端支付，能夠為公眾提供安全性高、流動性好的支付工具，節(jié)省交易成本。

李禮輝認為，數字人民幣將在兩個方面改變支付市場的格局：

一是在市場化支付工具主導的市場中增加官方的支付工具，預計未來5-10年，數字人民幣將與微信支付、支付寶、云閃付、銀行卡等支付工具并行；

二是在法定的貨幣形態(tài)中，增加數字人民幣，數字人民幣將在某些場景中替代人民幣現鈔，但人民幣現鈔不會徹底退出市場。

李禮輝補充，央行數字貨幣具有區(qū)別于微信支付、支付寶的行政權威地位優(yōu)勢，且具有脫網交易的技術優(yōu)勢，但最終能否替代傳統(tǒng)貨幣形式，取代新興的電子支付工具，成為主要貨幣形式和主要支付工具，甚至跨境“溢出”，發(fā)展成為全球性數字貨幣，將由市場抉擇。

李禮輝認為，影響市場抉擇的要素是：使用更加便捷，流通成本更低，大眾樂意接受，從而形成具有商業(yè)價值的經濟規(guī)模。

近年來，第三方支付市場發(fā)展迅猛，移動支付攻城略地并形成了兩強競爭的格局。支付寶、微信支付等第三方移動支付的大規(guī)模普及，讓流通中的現鈔比重逐漸降低。移動支付已經改變了人們生活的方方面面，帶來快速便捷的支付體驗。

不過，中國的移動支付更多是一種貨幣的電子化支付手段，而非真正意義上的數字“人民幣”。

具有法定地位、具有國家主權背書、具有發(fā)行責任主體的數字貨幣構成法定數字貨幣，亦稱中央銀行數字貨幣。央行數字貨幣采用了數字化的技術形態(tài)，其本質依然是法定的貨幣，同時是官方的支付工具和清算工具。

央行數字貨幣研究所所長穆長春對央行數字貨幣進行了清晰定義，即 “其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態(tài)”，“是具有價值特征的數字支付工具”。

對于數字人民幣與微信、支付寶的關系和區(qū)別，央行貨幣研究所所長穆長春解釋：“兩者根本上并不是同一個維度上的東西。微信、支付寶是‘錢包’，而數字人民幣是里面裝的‘錢’。目前微信、支付寶已經成為了零售支付場景下、具有系統(tǒng)重要性的金融基礎設施，通俗而言它是‘錢包’，它是‘高速公路’，里面用來支付的內容在電子支付時代是商業(yè)銀行存款貨幣。而在數字人民幣時代，錢包里面增加了數字人民幣的選項。因此，未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數字人民幣?！?/p>

雖然數字人民幣和微信、支付寶不存在直接競爭關系，但它可能會重塑未來移動支付市場的格局。

工銀投行認為，數字人民幣支付與微信、支付寶等第三方支付功能類似，在一些方面還優(yōu)于第三方支付。盡管數字人民幣支付方式與微信、支付寶等第三方支付方式將在相當長的一段時期內共存，但從長遠來看，數字人民幣將從三方面深刻影響支付市場格局。

第一，商業(yè)銀行尤其是作為指定運營機構的商業(yè)銀行將在數字人民幣支付體系中占有發(fā)展先機，支付入口將會逐步重回銀行主導。

第二，在數字人民幣的流通服務環(huán)節(jié)，數字人民幣整體生態(tài)的建設為商業(yè)銀行、第三方支付機構及相關機構開辟了新的增量市場。

第三，數字人民幣的可控匿名特征將使得收單機構無法再獲取非支付必要用戶信息，這將大大減少收單機構借助用戶信息開展增值服務的機會。

數字人民幣作為一項新技術，它的發(fā)展和普及不會一蹴而就，但是對于支付格局的影響是深遠的。

支付行業(yè)歷經幾次重要變遷，從現金到信用卡到移動支付，再到當下數字人民幣的整個運行生態(tài)的構建愈發(fā)清晰，整個支付行業(yè)也將迎來一次大跨越。